＜保險＞短期儲蓄保險避股市波動 調整彈性較大 投資產品中「性價比」高

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2018年6月4日 星期一
金融超市　投資策略

短期儲蓄保險避股市波動 調整彈性較大 投資產品中「性價比」高

【明報專訊】中美貿易摩擦及歐洲政治問題，令恒指從高位急挫，市場彷彿從亢奮中猛然一驚，深恐熊市回朝。股市驚濤駭浪，未必人人承受得起，大家可能減持進取投資，回歸一些高息保本產品，其中短期儲蓄保險近年較少被關注，其賣點是供款期短、穩定回報，適合波動市况的其中一個選擇。

明報記者 龍彩霞

其實市面上有多種儲蓄保險產品，保費為美元、港元及人民幣，保費繳付期由一筆過、3年、5年至20年不等，不同選擇的繳付期為保險增加了更多儲蓄成分，使投資人可隨自己收入增加逐漸「存」入資金。買儲蓄型保險，須知道屬長線投資，待到期時才可取出本金及利息養老，若不幸在未到期時緊急用錢，則達不到收益效果，甚至會蝕錢。不同產品中途可取回的資金均有差異，但通常回本時間均較繳費期限長，若提前取出或面臨大比例虧損。但假如投資市場順風順水，非保證部分的紅利及額外獎賞更可帶來意外驚喜，客戶於指定期內可選擇提取紅利，或繼續滾存，賺取更多回報。保障方面，如投保人在保單合約期內去世，保險公司會按條款提供身故賠償。

屬長線投資 提前取出或虧損

一眾社會新鮮人亦可利用儲蓄保險養成儲蓄習慣，如無供樓及家庭負擔者，可將人工的20%至30%儲起，日後作進修或結婚之用， 對於剛出社會工作的年輕人來說，買短期保險的「性價比」很高，一方面保費低廉可以通過小花費獲得高保障，另一方面短期保險可以根據自己的經濟條件隨時調整保障計劃。有分析報告指年期方面最好不超過5年，因為年紀愈大，變數愈多，例如雙親退休，令你成為家庭支柱，開支大增。

建議投保期不多於5年

儲蓄保險設有合約年期，如於保單期滿前提前取錢，可能導致取回金額大幅低於已繳保費。所以，大家需有充足流動資金，應付突發事情，盡量避免保險產品期滿前取錢。保證回報約只有2厘至3厘，投保年期較長的儲蓄保，市民要留意長期供款能力和計劃彈性，同時要計清投資期與回報。

10Life提供數據，市場多個短期儲蓄保險，入場門檻低至每年30000港元，供款期介乎1至3年，期滿需時約3至6年，保證年化回報率1.38%至3.28%，它們來自中國人壽、中銀人壽及富衛。雖然短期儲蓄保險相對穩定，但投資涉及風險，短期儲蓄保險也不例外，大家需衡量潛在風險。

最適合手頭資金足即將退休人士

儲蓄保險，因為期滿或身故才可取回本金，被稱作「到期還本型生死保險」，其最大風險是，若在到期之前急需用錢，可能無法全數取回本金。相比長期儲蓄保險，短期產品對於應急需求則較有優勢。通常人們通過選擇儲蓄保險逼自己儲錢，但儲蓄保險並不限於「積少成多」，坊間就出現了短期供款提供中長期保障的儲蓄保險，適用於現階段手頭充裕的投資者，尤其是臨近退休人士。退休前因有穩定收入，此時購買這類儲蓄保險，到期取回本金後恰好可支援退休生活。

而在購買短期保險的時候，需要注意保險的保費、保額；保障項目、除外責任等內容。所有保險的保費加起來不要超過年收入的5%至10%，保障項目則需要從自己的需求出發，結合自己的情况；一定要看清保險產品的除外責任，避免引發不必要的糾紛。

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